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      51信用卡總部被查,一名80后連續創業者的悲劇

      韓璐 鄢子為 來源:21世紀商業評論 2019-10-22
      成也蕭何,敗也蕭何。憑借積累的大量用戶數據,51信用卡得以開展信貸業務,但也埋下了隱憂。

      51信用卡總部被查,一名80后連續創業者的悲劇

      大跌34%!如自由落地一樣,51信用卡的股價在午間斷崖式下跌,最終停盤前跌去超三成市值。

      10月21日,大量警察進入51信用卡杭州西溪總部大樓,據傳CEO孫海濤20日已被帶走協助調查。

      51信用卡CFO趙軻公開回復媒體稱,公司經營一切正常,正在了解具體情況,“你能給我打通電話,說明我們還是正常的”;一副總裁則對外稱,“51信用卡催收外包的問題,公司P2P業務正常”。

      然而,警方不期而至,事情恐怕并不簡單。這家由80后連續創業者締造的公司,前路晦暗不明,正變得搖搖欲墜。

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      日進斗金

      過往的光環是如此耀眼。51信用卡曾是江浙的頭部金融科技公司。

      兩年前,51信用卡月營收突破億元,在創投領域一片寒潮時,拿到3.94億美元的C輪系列融資。2018年7月,51信用卡登陸港交所,當日市值超過百億港幣。在現場,孫海濤慷慨陳詞,“希望能為這家公司拼命到2051年,那時我才71歲。”

      51信用卡以信用卡管理起家,如今,收入來源已大幅向信貸服務傾斜。

      公開資料顯示,從2015年到2018年,51信用卡的收入支柱,即從線上開卡等“信用卡科技服務費”轉為“信貸撮合及服務費”。

      短短3年間,信貸撮合等相關業務,從1675萬一路躥升至20.55億元,增長超120倍,在總收入的占比,則從2015年的18.7%上升至73.1%。2018年經營利潤超過6500萬。

      截至2018年底,51信用卡管理超過1.23億張信用卡,當年交易量超過1800億,從各類機構融資伙伴取得超過100億元的資金額度,彈藥充足,其信貸撮合業務有望更上一層樓。

      當然,信貸業務也帶來了不確定性。2018年,網貸行業風波不斷。孫海濤在年報中如是提示風險:“行業的整治與整合仍在進行過程中,我們認為在短期內應采用更加穩健的發展戰略。”

      如今,事態急轉直下,其運營或遠遠偏離了“穩健”的軌道。

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      第一桶金

      51信用卡的成立,本是一個勵志故事,與孫海濤自身的經歷有關,孫是個連續創業者,生于1980年4月,此前創立過E都市、房途網、租房寶。

      在租房寶的創業期間,由于需要支付公司服務器、房租等費用,又缺少資金,孫海濤的錢包一直放著4張信用卡,龐雜的賬單總讓他混淆了還款銀行和日期。“連續創業者”+“信用卡深度用戶”,敏銳的他發現了信用卡背后的商機——開發一款信用卡信息管理工具,把賬單信息管起來。

      于是,他帶領公司4名骨干,在酒店閉關一個月后,研發出51信用卡最初的產品模型,2012年正式上線。

      在“51信用卡管家”APP推出初期,用戶注冊后授權51信用卡通過技術來解析用戶賬單的郵件,從中提取詳細的賬單信息并同步在應用中。

      由于切中用戶多卡管理的剛需,APP很快就吸引了大量用戶,上線不到5個月便擁有了200萬用戶,且還不斷快速增長,并吸引了華映資本等600萬元的天使投資。

      “當平臺上開始匯集各大行信用卡用戶的時候,一些新崛起的城商行甚至大銀行的態度發生逆轉。”孫海濤曾告訴《21CBR》記者,51信用卡隨后開始嘗試與股份制銀行的信用卡中心合作,在“51信用卡管家”APP上推廣信用卡,收取一定的傭金。

      孫海濤發現,通過平臺渠道一天就能達到20萬-30萬元的營收,到后期甚至達到40萬-50萬元的營收。51信用卡早期的變現,就是提供廣告引流的價值。

      這為51信用卡帶來了第一桶金,一直到2019年上半年,線上開卡類信用卡科技服務費仍然高達1.1億元,占總收入的比例為7.9%。

      但是,孫海濤后來又發現更大的金礦。

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      信貸野心

      信用卡是銀行“最聰明”的業務,享有自主定價權,在孫海濤看來,“信用卡的定價很高,如果不全額還款,利息是18%,如果分期則利息略低,對于按期還款的用戶來說,銀行可能是虧損的,相當于給用戶免費使用資金。但真正有價值的用戶,是那些有信貸經驗、能夠為信用卡支付利息的人群,而這群人剛好被我們的服務所覆蓋。”

      孫海濤坦言,找準用戶后要做一款賺錢的產品并不難。于是,一些城商行開始與51信用卡合作,給平臺上的用戶提供信貸服務,由城商行提供資金。

      2014年4月,51信用卡聯合宜信推出了“瞬時貸”。“瞬時貸”由51信用卡提供用戶訂單,宜信完成整個風控審核,并給出授信、提供資金。

      在交易過程中,51信用卡在每單貸款中抽取一定的傭金。據透露,“瞬時貸”業務開展1年后,平臺上的信用卡用戶當月支付給銀行的本息已達數億元規模。

      51信用卡總部被查,一名80后連續創業者的悲劇51信用卡總部

      顯然,51信用卡并不滿足為他人做嫁衣。

      “我們有大量活躍用戶的信貸數據,也有用戶多維度的互聯網數據,譬如通訊錄、社交數據,以及各種在線消費數據,這些交叉驗證大大提高了提供信貸服務的能力。”孫海濤開始組建自己的風控團隊,從渠道身份轉而參與開發生產自己的信貸產品。

      2015年1月,51信用卡上線了自己的網絡借貸撮合服務平臺“51人品”,從此一發不可收,很快成為其最重要的收入來源。

      用戶在向“51人品”導入社交數據、信用卡等財力信息后,平臺將為其人品值打分,不同的人品值對應不同的借貸額度。“51人品”上線后,收入連年高速上漲,直到2018年信貸業務收入突破20億元。

      成也蕭何,敗也蕭何。憑借積累的大量用戶數據,51信用卡得以開展信貸業務,但也埋下了隱憂。

      據P2P行業媒體9月報道,有用戶反映,51人品貸涉嫌違規收集用戶信息,自己的通訊錄被曝,親朋好友收到騷擾辱罵的電話和短信,對正常工作和生活造成困擾。

      網傳的一封銀行函件稱,該行技術監控發現,51信用卡通過爬蟲程序對該行用戶信息進行抓取,51信用卡并未與銀行簽署授權書、同意書或默認其獲取用戶個人信息。

      孫海濤曾告訴《21CBR》記者,在51信用卡創辦初期,有銀行伙伴告誡他,這件事(獲取用戶數據)浪費時間、精力,要及時收手,誰會將如此私密的個人數據交給一家創業公司管理?

      9月開始,已有多家總部位于杭州的互金大數據平臺被查,其原因被認為是利用網絡爬蟲技術侵犯隱私。截至21日晚7時,未有權威信息解釋51信用卡被調查是否與此相關。

      不過,對孫海濤而言,這次意外,或許將剝奪他為公司拼命到71歲的計劃。

      題圖來源:圖蟲創意


      (編輯: 陳曉平)
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